小车超员保险的处理方式主要取决于超载是否属于保险合同中的免责条款以及保险公司是否尽到了告知义务。以下是详细说明：
交强险的赔偿
交强险会在责任限额内赔偿，即使车辆超载，交强险仍需承担赔偿责任。
交强险的免责条款中不包括因超载导致的损失。
商业车险的赔偿
如果商业保险合同中明确约定超载为免责条款，并且保险公司已经尽到了告知义务，则保险公司可以不赔偿。
如果商业保险合同中没有约定超载为免责条款或保险公司未履行告知义务，则保险公司仍需赔偿。
有些情况下，即使合同中有免责条款，但如果法院认定超载属于保险标的风险显著增加的情形，商业险也可能不赔。
法律依据
《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条规定，交强险应对本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失进行赔偿。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对于免责条款，保险人应在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
赔偿流程
事故发生后，投保人应及时向保险公司报案，并提交相关证明文件。
保险公司会派勘查员查验核实，审核资料通过后予以赔付。
建议
仔细阅读保险合同：了解保险合同中关于超载的条款，特别是免责条款及其履行情况。
及时报案：在事故发生后及时通知保险公司，并提供必要的证明文件。
咨询专业律师：如果对保险公司的处理有异议，可以咨询专业律师以获取法律支持。
通过以上信息，可以更好地理解小车超员保险的处理方式，从而在发生事故时能够更有效地维护自身权益。
