房贷银行流水的计算主要涉及以下几个方面:
银行流水账单内容
银行流水账单,也称为银行卡存取款交易对账单,记录了申请人在一段时间(一般为近6个月)内的所有存取款业务交易,包括工资、卡存、现存、转入、货款、卡取、转账等。
收入与月供的关系
银行在评估贷款申请人的还款能力时,会特别关注借款人的月收入是否达到月供的2.2倍以上。这意味着,如果每月还款额为2000元,那么借款人的银行账户每月余额应保持在2000元以上,以证明其有足够的还款能力。
进账金额与停留时间
银行流水中,贷款银行主要关注借款人的进账金额和这些资金的停留时间。例如,如果借款人在15日进账2万元,然后在16日取出1万元,那么实际进账额应为1万元。
负债与流水的比例
通常,银行要求流水金额是负债总额的两倍以上。这里的负债包括房贷、信用卡负债、已有信用贷款月供以及担保的贷款月供。
流水的种类与银行认可度
银行通常认可以下几类流水:
税后工资和奖金流水,如代发工资、工资等。
固定转账收入,即在固定时间转入固定金额。
企业经营对公进账流水。
个人账户无规律入账流水,这类流水需要视具体情况而定。
申请贷款前的准备
建议在申请贷款前几个月,借款人可以通过定期存款的方式,将一定金额的资金存入账户,以显示其收入的稳定性和还款来源的持续性。例如,如果每月还款额为2000元,可以每月在固定日期存入2万元,并尽量减少其他支出,这样在银行流水单上显示的存款会相对固定。
综上所述,房贷银行流水的计算主要关注借款人的收入水平、进账金额、资金停留时间以及与负债的比例。为了确保贷款申请成功,借款人应提前准备好符合银行要求的流水账单,并尽量展示其收入的稳定性和还款能力。