计算贷款余额需要考虑以下几个关键因素：
贷款本金：
这是借款人在贷款开始时从银行获得的金额。
贷款开始日期：
贷款发放的日期，用于计算贷款的剩余期限。
执行利率：
贷款的年利率，影响每月还款额和利息支出。
还款方式：
如等额本息或等额本金，不同的还款方式会影响每月还款额的计算方法。
中途央行调息记录：
如果贷款期间利率有调整，需要按照调整后的利率重新计算每月还款额。
等额本息还款法计算公式
\[
\text{每月还款额} = \frac{\text{贷款本金} \times \text{月利率} \times （1 + \text{月利率}）^{\text{还款月数}}}{（1 + \text{月利率}）^{\text{还款月数}} - 1}
\]
等额本金还款法计算公式
\[
\text{每月还款额} = \frac{\text{贷款本金}}{\text{还款月数}} + （\text{贷款本金} - \text{已归还本金累计额}） \times \frac{\text{年利率}}{12}
\]
贷款余额计算公式
\[
\text{贷款余额} = \text{前期贷款余额} + \text{本期贷方发生额} - \text{借方发生额}
\]
其中， 前期贷款余额是指上一期结束时的贷款余额， 本期贷方发生额是指本期新增的贷款金额（如再次融资）， 借方发生额是指本期偿还的贷款金额。
示例
假设某人从银行获得了一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率为4.2‰，并且已经还款了10年。
贷款本金：
20万元
贷款开始日期：
2018年9月27日
执行利率：
4.2‰（月利率）
还款方式：
等额本息
还款月数：
20年 × 12个月/年 = 240个月
使用等额本息还款法计算第10年结束时的贷款余额：
\[
\text{每月还款额} = \frac{200,000 \times 0.0042 \times （1 + 0.0042）^{240}}{（1 + 0.0042）^{240} - 1}
\]
通过贷款计算器可以得出第10年结束时的贷款余额。
建议
为了准确计算贷款余额，建议使用专业的贷款计算器，并确保所有相关数据（如贷款本金、利率、还款方式等）都是最新的。此外，如果贷款期间有利率调整，应分段计算每段的贷款余额。
