首套房贷款利率的计算主要受到以下几个因素的影响：
基准利率：
中国人民银行发布的贷款基准利率是商业银行首套房贷款的最低利率，基准利率根据央行货币政策和经济形势的变化而调整。目前五年期以上的基准利率为4.60%。
浮动利率：
商业银行根据市场情况和客户信用等级，可以在基准利率上浮动一定比例的利率。例如，如果客户的信用情况良好，可能会获得基准利率的85折优惠，即实际利率为基准利率的91.75%。
优惠利率：
有些情况下，银行会提供额外的利率优惠，比如对于购买新房的首付款比例较高或贷款额度较低的客户，可能会享受更低的利率。
贷款期限：
贷款期限越长，利率通常越高。例如，5年期以上的贷款利率通常高于5年期以下的贷款利率。
还款方式：
常见的还款方式包括等额本金和等额本息，不同的还款方式会影响每月还款额和总利息支付。
计算示例
假设贷款本金为100万元，贷款期限为20年，且享受85折优惠：
基准利率：
4.60%
优惠后利率：
4.60% × 0.85 = 3.91%
月利率：
3.91% ÷ 12 = 0.3258‰
使用等额本息还款方式计算月供：
\[
M = \frac{L \times i \times （1 + i）^N}{（1 + i）^N - 1}
\]
其中：
